Breve storia del settore bancario in Russia. L'emergere e lo sviluppo del settore bancario in Russia La storia dell'emergere del sistema bancario fin dai tempi antichi

20.06.2023 | Dipinti di artisti

La domanda su cosa sia una banca non è così semplice come potrebbe sembrare a prima vista. Nella comprensione ordinaria, una banca è un depositario di denaro. In effetti, una tale interpretazione della banca non rivela la sua essenza, il suo posto e il suo ruolo nelle condizioni di mercato.

Le banche sono un attributo indispensabile dell’economia moneta-merce. Storicamente sono andati di pari passo: l'inizio della circolazione della forma monetaria di valore può essere considerato l'inizio dell'attività bancaria.

È quasi impossibile stabilire una data storica specifica per la nascita delle banche. Il fatto è che, in primo luogo, elementi di sviluppo dell'attività bancaria sono stati notati in un modo o nell'altro in Italia, Grecia, Egitto, Babilonia e altri paesi molto prima della nuova era.

La Grecia aveva un’attività bancaria abbastanza sviluppata. Inizialmente le operazioni bancarie venivano effettuate da "corporazioni" di sacerdoti. Successivamente, la necessità di credito spinse altri individui ad entrare nell'attività bancaria. Inoltre, i banchieri greci, chiamati trapeziti (pasto - tavola), già nel V secolo a.C. e. c'era una certa specializzazione.

La tenuta dei registri nelle banche ateniesi era primitiva. Oltre al trapezit (banchiere), gli affari erano gestiti da una persona di fiducia e da diversi servitori, ma per tutte le transazioni venivano sempre tenuti libri commerciali. Dei depositi è stato redatto un registro rigoroso e gli importi, il nome del depositante e i nomi di coloro ai quali ha fiducia per ricevere indietro il deposito sono stati registrati nel libro.

Insieme ai banchieri privati, le principali operazioni bancarie in Grecia venivano condotte dai templi.

Successivamente il settore bancario si è sviluppato in Roma antica(III secolo a.C.). Naturalmente è stato portato lì dalla Grecia. Come i loro predecessori greci, i banchieri romani si specializzarono in determinate transazioni: i cambiavalute differivano dai banchieri nel senso proprio del termine.

Le banche statali a Roma apparvero solo nell'epoca grande impero. L'attività bancaria pura era strettamente legata alla riscossione delle tasse e alla gestione dei beni demaniali.

Nel frattempo, né l’antica Grecia né Roma furono i progenitori del settore bancario. In molti studi storici si possono trovare dati sui banchieri babilonesi che accettavano depositi fruttiferi e concedevano prestiti contro obblighi scritti e contro la garanzia di vari oggetti di valore. Già nell'VIII secolo a.C. e. la banca babilonese accettava depositi, pagava interessi su di essi, emetteva prestiti ed emetteva persino banconote.

Inoltre, secondo gli storici, anche il 2300 a.C. e. I Caldei avevano società commerciali che, oltre a svolgere le loro funzioni dirette, concedevano anche prestiti.

Pertanto, abbiamo un'estensione di duemila anni e mezzo e non siamo più vicini alla comprensione del problema del periodo storico dell'emergere delle banche.

Le differenze nel determinare il momento dell'emergere delle prime banche hanno permesso all'economista russo O.I. Lavrushin per formulare un approccio a questo problema che rimette ogni cosa al suo posto: “L'essenza della questione sulle prime banche non sta tanto nel definire alcune specifiche data storica, accettabile per diverse parti, tanto quanto nel determinare cosa sia considerata una banca”.

In effetti, la presenza di un prestatore e di un mutuatario non significa la nascita di una banca, ma ne è solo un prerequisito.

A quali condizioni diventa realtà la possibilità che un finanziatore si trasformi in banca?
Dov’è la divisione tra prestito personale e prestito bancario?

Nella letteratura economica russa, una banca è definita come un grande istituto di credito, dove i prestiti vengono emessi non solo (e non tanto) per il consumo, ma anche per operazioni commerciali e, infine, il creditore (banchiere), per volere del i suoi clienti, effettua transazioni e altre operazioni. Pertanto, una banca è una fase nello sviluppo dell'attività creditizia in cui le operazioni creditizie, monetarie e di regolamento nella loro totalità sono concentrate in un unico centro.

L'emergere e lo sviluppo del sistema bancario nella Russia pre-rivoluzionaria

È generalmente accettato che l'attività bancaria in Russia sia iniziata nella prima metà del XVIII secolo. Tuttavia, tale approccio richiede alcuni chiarimenti storici.

Il primo tentativo di creare un istituto simile ad una banca in Russia fu fatto nel 1665 a Pskov, quasi contemporaneamente alla formazione del sistema bancario in Inghilterra. Il suo iniziatore fu il governatore di Pskov A.L. Ordin-Nashchokin. Il ruolo di banca di prestito per i commercianti di basso potere doveva essere svolto dal governo della città con il sostegno dei grandi commercianti. Sfortunatamente, questo tentativo si è concluso senza successo, poiché il riformatore è stato richiamato da Pskov e il nuovo governatore ha immediatamente eliminato tutte le sue innovazioni. Pertanto, le banche come istituzioni economiche specifiche iniziarono a essere create in Russia solo 100 anni dopo, a metà del XVIII secolo.

Durante il regno di Elisabetta, nel 1754, furono istituite due classi di banche: Nobile e Commerciale. La banca della nobiltà aveva un capitale fisso di 750mila rubli e aveva uffici a San Pietroburgo e Mosca. L'ambito della sua attività era principalmente la concessione di prestiti fondiari, prestiti ai proprietari terrieri garantiti da patrimoni in base al numero di anime dei servi. Il proprietario terriero potrebbe contrarre prestiti fino a 10mila rubli al 6% di interesse con pagamento in 3 anni sulla garanzia dell'immobile. Naturalmente si trattava di condizioni interessanti, poiché la commissione per un prestito privato raggiungeva il 20% annuo.

Nel 1762, entrambe queste banche furono chiuse a causa del fatto che i prestiti a breve termine, a causa del loro ritardo nel rimborso, si trasformarono in prestiti a lungo termine, e i mutuatari erano principalmente le stesse persone.

Durante il regno di Caterina II, nel 1764, furono riaperte due banche commerciali statali (una a San Pietroburgo, l'altra ad Astrakhan) per facilitare il commercio estero. Ma esistevano anche per un tempo relativamente breve. Quello di San Pietroburgo fu chiuso nel 1782 a causa dell'esaurimento delle risorse, e quello di Astrakhan, dopo un grande incendio, fu trasformato in un istituto di beneficenza nel 1767.

Il regno di Alessandro I fu segnato nella storia del settore bancario dallo sviluppo degli uffici contabili e dalla loro diffusione in tutto il paese. Tuttavia, a causa del debole sviluppo della circolazione delle fatture e della mancanza di fondi sufficienti, queste non hanno avuto un impatto significativo sul commercio e sull’industria in Russia. Nel 1818 fu invece aperta la Banca Commerciale di Stato.

L'abolizione della servitù della gleba in Russia nel 1861 diede nuovo impulso sviluppo del settore bancario.

Innanzitutto vi era la necessità di un credito diffuso alla popolazione rurale, che richiedeva la creazione di una rete di piccoli istituti di credito.

Le banche medie e grandi hanno avuto uno sviluppo significativo. Nel 1873 in Russia erano già state aperte 39 banche commerciali per azioni con un capitale fisso totale di 1,06 miliardi di rubli (a quel tempo il capitale della Banca di Stato russa ammontava a soli 21 milioni di rubli), con una rete di filiali di 40 rami. Naturalmente, non erano in concorrenza con la Banca di Stato, ma, al contrario, l'hanno aiutata a servire l'economia nazionale.

La rapida crescita del numero delle banche ha portato ad una crescente concorrenza tra loro, che ha influito negativamente sulle loro attività e sulla situazione finanziaria dei mutuatari. Questi fenomeni hanno aumentato la necessità di una regolamentazione statale delle operazioni bancarie. Negli statuti delle banche sono apparse condizioni speciali che normalizzano queste operazioni.

Un ulteriore passo avanti nella riforma del settore bancario in Russia fu l’adozione di una nuova procedura per l’approvazione degli statuti bancari, chiamata Legge del 1872.

Le norme temporanee introdotte dalla legge del 1872 hanno reso più restrittiva la procedura di approvazione degli statuti e delle attività delle banche:

sono state istituite le cosiddette Model Charters;
fu sospesa la costituzione di nuove banche nelle capitali e nelle città dove già esistevano banche simili;
Non era consentito scontare cambiali senza garanzie o con garanzie immobiliari.

L’ulteriore crescita dell’attività economica ha posto al governo nuove sfide nel settore bancario. Le leggi del 1883 e del 1884 miravano a risolvere questi problemi. La prima legge ha stabilito la procedura per l'apertura di nuove banche commerciali in Russia, la seconda la procedura per la loro liquidazione. Secondo la Legge del 1883, la fondazione di nuove banche in Russia era autorizzata dal Ministero delle Finanze alle seguenti condizioni:

il capitale totale è di almeno 5 milioni di rubli;
il numero dei fondatori è di almeno 5 persone;
metà del capitale viene versato al momento della sottoscrizione, la seconda metà nei successivi 6 mesi;
la liquidità della banca e il suo conto corrente presso la Banca di Stato devono rappresentare almeno il 10% delle sue passività;
l'importo delle passività non deve superare il capitale sociale (compreso il capitale di riserva) di più di 5 volte;
un prestito a un cliente non deve superare un decimo del capitale sociale;
i membri del consiglio non possono utilizzare il credito di cambiali della propria banca;
il capitale di riserva si forma deducendo la metà dell'utile superiore al 10% fino al raggiungimento di 1/3 del capitale fisso e viene depositato presso la Banca di Stato in titoli di stato, o garantiti, o.

Inoltre era vietato cumulare gli incarichi amministrativi nelle banche. Un azionista non poteva controllare più di 110 voti in un'assemblea. Furono istituiti comitati speciali per esaminare i progetti di legge presentati per la contabilità.

In conformità con la legge del 1884, erano previste due forme per la liquidazione delle banche:

senza dichiarare la banca insolvente;
per insolvenza.

Nel primo caso, la banca era soggetta a chiusura se, a causa delle perdite subite, il capitale sociale, fisso, circolante o azionario veniva ridotto all'importo al quale avrebbe dovuto cessare l'attività secondo lo statuto, oppure - in mancanza di apposita indicazione in tal senso - qualora il suo capitale fosse ridotto di 1/3.

La legge del 1884 concedeva al Ministero delle Finanze il diritto di verificare gli istituti di credito in casi eccezionali.

l'amministrazione di una banca commerciale e i suoi dipendenti non possono utilizzare un prestito della propria banca;
Un audit governativo sulle attività della banca viene nominato su richiesta degli azionisti che detengono almeno 1/20 del capitale sociale e dispongono di 1/10 dei voti.

La parte più importante delle passività delle banche commerciali pre-rivoluzionarie erano i depositi. Sono stati attratti da varie fonti. Tra questi c'erano i capitali di rentier, istituzioni e varie società che non potevano impegnarsi attività economica, fondi della popolazione e rami di bilancio della tesoreria dello Stato.

Nel volume totale delle operazioni di collocamento di capitale in prestito, il posto principale è stato occupato dalla contabilità delle cambiali. Al 1° gennaio 1916, 50 banche russe contavano fatture per un valore di quasi 2 miliardi di rubli con un volume totale di transazioni attive di 8,4 miliardi di rubli.

Un'operazione attiva altrettanto importante è stata l'emissione di prestiti garantiti da merci, titoli, ricevute ferroviarie e altri documenti.

Questa struttura del sistema bancario si è formata sotto l'influenza struttura generale gestione dell’economia nazionale. Ogni tipo di complesso economico nazionale ha ricevuto, per così dire, sostegno sotto forma di una banca speciale che ha fornito i propri servizi di credito e di liquidazione.

Inoltre, oltre alle banche statali, nel paese iniziò a formarsi una rete di banche commerciali per azioni e cooperative. L’idea del decentramento del sistema bancario nella prima fase della riforma è stata messa in pratica. Tuttavia, l’importanza del decentramento effettuato era piuttosto relativa, poiché le banche specializzate assomigliavano agli stessi ministeri bancari, solo di dimensioni minori, e il numero delle banche per azioni e cooperative di nuova creazione era piccolo (al 1° gennaio 1989, c'erano solo 43 banche commerciali e cooperative nell'URSS).

La seconda fase della riforma bancaria iniziò con l'adozione nel dicembre 1990 della legge “Sulla banca statale dell'URSS” e della legge “sulle banche e sulle attività bancarie”. Allo stesso tempo, sono state adottate la legge della RSFSR “Sulla Banca Centrale della RSFSR” e la legge “Sulle banche e attività bancarie nella RSFSR”. Pertanto, per la prima volta dopo molti anni, l'attività delle banche ha ricevuto una base legislativa. Le banche sono state dichiarate entità giuridiche indipendenti, istituzioni economicamente indipendenti, non responsabili degli obblighi dello Stato.

La seconda fase della riforma bancaria ha dato l'impulso necessario per lo sviluppo del secondo anello del sistema bancario: le banche commerciali. Secondo la legge “Sulle banche e sulle attività bancarie nella RSFSR”, tutte le banche furono trasformate in banche commerciali per azioni e il loro capitale autorizzato poteva essere formato dai fondi di almeno tre partecipanti bancari.

Nel periodo 1992-1995, la Russia ha vissuto una fase di rapida ed estesa crescita del sistema bancario, e nel 1996 è iniziata la fase della sua evoluzione qualitativa, che continua ancora oggi.

Riassumendo lo sviluppo del sistema bancario russo nel corso degli anni di riforma radicale del sistema socioeconomico del paese fino al 1998, si può sostenere che in Russia ha iniziato a prendere forma un sistema bancario, costruito sugli stessi principi del paesi con un’economia di mercato sviluppata.

Il termine "banca" deriva dalla parola italiana "banco", che significava una panchina, una panca o una scrivania presso la quale i cambiavalute prestavano i loro servizi.

Fin dall'antichità, i bisogni vita pubblica costrinse le persone a impegnarsi in attività di intermediazione, che si esprimevano in pagamenti reciproci associati alla circolazione di monete, variabili in peso e contenuto di metalli preziosi.

In molte fonti sopravvissute fino ad oggi, si possono trovare informazioni sui banchieri babilonesi che accettarono depositi fruttiferi e concessero prestiti contro obblighi scritti e contro la garanzia di vari oggetti di valore. Gli storici hanno notato che nell'VIII secolo. A.C La Banca Babilonese accettava depositi, pagava interessi su di essi, emetteva prestiti e persino emetteva banconote. Spiccarono le attività della banca Igibi, che divenne una sorta di Rothschild dell'antica Babilonia. Le operazioni dei banchieri Igibi erano molto diverse. Questa banca effettuava acquisti, vendite e pagamenti su commissione per conto dei clienti; depositi in contanti accettati; concedeva prestiti ai clienti, per i quali riceveva, invece degli interessi, il diritto ai frutti del raccolto dei campi del debitore; prestiti emessi contro ricevuta e garanzia. Anche la banca Igibi ha fatto da garante delle transazioni. L'antenato babilonese dei banchieri moderni non ha esitato a partecipare a imprese commerciali amichevoli come investitore finanziario.

Infine, viene menzionata un'altra funzione svolta dai banchieri Igibi: il ruolo di consigliere e fiduciario nella preparazione di vari tipi di atti e transazioni. Inoltre, a Babilonia sorsero l'usura e il cambio di denaro.

Insieme ai banchieri privati, le grandi transazioni monetarie venivano effettuate dalle chiese. Si occupavano principalmente di immagazzinare fondi di riserva e tesori e concedevano anche prestiti a lungo termine alle città a tassi di interesse bassi per quel tempo. Sono state conservate informazioni sul prestito cittadino, emesso dal tempio di Delo per cinque anni al tasso del 10% annuo.

Nell'antichità, quando prevaleva l'agricoltura di sussistenza, i prestiti naturali erano i più comuni (ad esempio, in Grecia, prestiti per l'affitto di terreni).

IN antico Egitto il settore bancario era gestito dallo Stato. Secondo dati attendibili, le banche dell'antico Egitto, oltre alla funzione fiscale, svolgevano le seguenti operazioni: acquisto, vendita e cambio di monete; emissione di prestiti; operazioni di mutui e prestiti su pegno; contabilizzazione delle obbligazioni prima della scadenza; accettazione di depositi. I papiri contengono informazioni sulle attività dei banchieri egiziani come consulenti nella gestione dei patrimoni e dei trasferimenti dei clienti.

Il sistema bancario fu “portato” nell’antica Roma dalla Grecia. Come ad Atene, anche i banchieri romani avevano i loro stabilimenti nel Foro.

In Inghilterra, che divenne nel XVII secolo. Nel paese industriale più avanzato, i primi banchieri furono, di regola, orafi. Subito dopo che l’oro iniziò ad essere utilizzato nelle transazioni commerciali, divenne evidente che era scomodo e pericoloso sia per gli acquirenti che per i commercianti trasportare, pesare e testare la purezza dell’oro ogni volta che effettuavano transazioni. Si affermò quindi la regola: dare l'oro per lo stoccaggio agli orafi che avevano scantinati o magazzini speciali e potevano fornirli a pagamento. Ricevuto il deposito in oro, l'orafo rilasciava una ricevuta al depositante. Ben presto le merci iniziarono ad essere scambiate con ricevute di orafi. Le ricevute si sono così evolute in una prima forma di carta moneta.

La carta moneta (ricevute) in circolazione era completamente garantita dall'oro. Vedendo la disponibilità delle persone ad accettare ricevute come carta moneta, gli orafi iniziarono a rendersi conto che l'oro che immagazzinavano era raramente necessario, facendo sì che la quantità di oro depositato settimanalmente e mensilmente superasse l'importo ritirato. Poi qualche astuto orafo ebbe l’idea che la produzione di cartamoneta potesse superare la quantità di oro disponibile. Questo orafo cominciò a mettere in circolazione la carta moneta in eccesso, concedendo prestiti fruttiferi a commercianti, produttori e consumatori. È così che è nato il sistema bancario a riserva frazionaria. Se, ad esempio, un orafo prestasse una somma pari alla quantità di oro in deposito, allora costo totale la moneta valeva il doppio dell’oro e le riserve ammontavano al 50% del valore della cartamoneta emessa.

Il sistema bancario mondiale si è formato nel corso di un processo evolutivo durato diversi secoli. Le prime banche sorsero a cavallo tra il XVI e il XVII secolo: così le corporazioni mercantili di diverse città (Venezia, Genova, Milano, Amsterdam, ecc.) crearono le cosiddette girobank per effettuare pagamenti non in contanti tra i loro clienti . La prima Banca d'Inghilterra per azioni fu fondata nel 1694 e ricevette dal governo il diritto di emettere banconote.

STORIA DEL BANCARIO. Molte delle funzioni delle banche moderne sono note fin dalle civiltà antiche. Le fonti scritte di Babilonia che ci sono pervenute indicano un uso diffuso di prestiti fruttiferi. I cambiavalute delle città-stato greche (700 aC circa) accettavano depositi e concedevano prestiti contro proprietà. I romani diffusero le pratiche bancarie greche fino all'occidente fino alle moderne Spagna e Inghilterra, e unificarono la legge bancaria.

Quando l'Impero Romano alla fine del 3 ° secolo. crollato, il sistema bancario ha continuato a svilupparsi con successo nella parte orientale ex impero. Dopo la caduta della sua parte occidentale, nel periodo alto medioevo, il sistema bancario in Europa non è del tutto morto. Tuttavia, solo nei secoli XI-XIV, quando in Europa occidentale Ci fu un notevole aumento della popolazione, della produzione e del commercio, l'attività bancaria riprese e cominciò a svolgere un ruolo importante nella vita della società. Le prime testimonianze dell'esistenza di banchieri medievali risalgono al XII secolo. fonti scritte rinvenute nelle città italiane. Di solito, mentre conduceva affari, il banchiere sedeva a un tavolo simile a una panca chiamato bancum, quindi la stessa parola "banchiere" deriva da bancherius. Sebbene a quei tempi la funzione principale dei banchieri fosse quella di scambiare denaro, nel 1200 già accettavano depositi e pagavano interessi su di essi. Inoltre, i banchieri medievali facilitavano la conduzione degli affari commerciali e di fatto emettevano prestiti, aprendo credito ai clienti.

Entro il XIV secolo Cambiavalute di questo tipo si possono trovare facilmente in qualsiasi centro commerciale europeo. Per trasferire fondi venivano utilizzati ordini scritti simili ai moderni assegni. Le attività della maggior parte dei banchieri medievali non si estendevano oltre una regione geografica limitata. Solo pochissimi di loro mantenevano rapporti con banchieri di altri paesi e accettavano di trasferire denaro su lunghe distanze. Queste funzioni erano molto più caratteristiche dei grandi commercianti ("merchant bankers", o banchieri mercantili), che, per la natura delle loro attività, erano maggiormente in grado di trasferire denaro su lunghe distanze e potevano concedere prestiti a clienti provenienti da luoghi abbastanza distanti. Nei secoli XIV-XV. i banchieri d'affari ampliarono notevolmente le loro reti di agenti in Europa (mantennero ad esempio i loro rappresentanti a Londra, Parigi e Barcellona) per poter condurre affari finanziari e commerciali su scala più ampia. L'emissione di cambiali, con l'aiuto delle quali i commercianti evitavano il costoso e pericoloso trasporto di monete o lingotti, può facilmente essere considerata uno dei servizi bancari più preziosi forniti da queste reti rappresentative. Ad esempio, se un commerciante di una città italiana intendeva acquistare beni per la successiva vendita nelle Fiandre (nell'attuale Belgio), poteva ottenere un prestito in valuta locale da un banchiere mercantile ed emettergli in cambio una cambiale, che era una ordinare all'agente del commerciante nelle Fiandre di pagare all'agente della banca d'affari l'importo specificato immediatamente dopo la vendita della merce. Pertanto, le cambiali venivano emesse quando si eseguivano transazioni di tipo creditizio, ma potevano anche svolgere il ruolo di mezzo di pagamento nelle transazioni per l'acquisto e la vendita di beni. Il complesso e diffuso commercio tramite cambiali continuò così a lungo che anche nei secoli XVII e XVIII. il banchiere veniva solitamente identificato con un intermediario di cambiali, che operava tramite i suoi corrispondenti all'estero e speculava sui tassi di cambio.

Mentre l’Europa si sviluppa, le banche prestano enti governativi, cominciò sempre più ad essere esposto rischio politico. Guerre e conflitti dinastici portarono a numerosi fallimenti bancari in tutto il continente europeo, il che minò la fiducia del pubblico nelle banche private e portò a un calo della domanda per i servizi di raccolta depositi e di trasferimento di denaro da loro offerti. Una delle misure per contrastare i diffusi fallimenti bancari è stata la creazione di banche di proprietà statale, che si occupavano principalmente di accettare depositi e trasferire fondi, nonché di concedere prestiti ai governi locali. Le loro attività nel campo dei prestiti a privati e imprese erano strettamente limitate.

I banchieri mercantili hanno continuato a fornire servizi essenziali di cambio e di prestito al settore privato. Lavorando con i loro corrispondenti in tutto il continente, i banchieri mercantili occupavano un posto importante nel commercio europeo. Nel frattempo, altri imprenditori iniziarono a penetrare nel settore bancario a livello locale, per i quali l'attività bancaria rappresentava un'aggiunta organica alle loro attività principali. Ad esempio, gli orafi di centri finanziari come Amsterdam o Londra accettavano depositi a interesse, in cambio dei quali emettevano banconote ai loro proprietari, che rappresentavano l'obbligo di pagare al portatore su sua richiesta il denaro depositato. Queste banconote venivano solitamente scambiate con beni reali e, molto raramente, solo nei casi in cui scoppiava il panico e le persone perdevano fiducia in esse, venivano restituite all'emittente per il pagamento. Le riserve di liquidità di questi "banchieri" rimanevano quindi abbastanza stabili e potevano essere utilizzate per concedere prestiti. Questi prestiti avevano due caratteristiche nuove e distinte. Potrebbero essere emesse al mutuatario non in contanti, ma sotto forma di banconote scritte a mano o, successivamente, stampate. Inoltre, i prestiti venivano concessi scontando le cambiali (acquistando le cambiali a un prezzo inferiore al loro valore nominale prima della loro scadenza) a condizione che il traente e il beneficiario della cambiale vivessero nello stesso paese. Entro il 18 ° secolo lo sconto delle fatture, anche estere, divenne una pratica diffusa. Insieme all'uso di assegni e banconote, la contabilità delle fatture ha permesso di ridurre significativamente i costi associati al pagamento degli acquisti e ai prestiti.

La rivoluzione industriale e la rapida espansione del commercio mondiale aprirono le porte ai banchieri del XIX secolo. nuove prospettive. Parallelamente allo sviluppo dell’economia reale in Europa, la domanda di prodotti finanziari da parte delle banche è cresciuta rapidamente. Gli investimenti nell’industria pesante e nelle infrastrutture richiedevano enormi quantità di capitale. In alcuni paesi, le imprese nuove ed in espansione sono state in grado di raccogliere i fondi di cui avevano bisogno emettendo titoli di debito e azioni. Tuttavia, nella maggior parte dei paesi Europa continentale La parte del leone nel finanziamento delle imprese con fondi presi in prestito è stata effettuata dalle banche industriali. Anche i progetti governativi per sviluppare infrastrutture, costruire forze militari e combattere guerre sono stati finanziati dalle banche. Un serio aiuto finanziario ai governi è stato fornito dalle banche di investimento, che hanno garantito il collocamento di titoli di stato e mantenuto la liquidità del loro mercato.

La storia delle banche moderne non è altro che la storia del loro rapporto con lo Stato. Il posto centrale in questi rapporti è occupato dal rilascio da parte dello Stato di autorizzazioni per il diritto di svolgere operazioni bancarie (carte bancarie o licenze). Per qualche tempo, dopo le prime carte, che assegnavano legalmente determinati privilegi alle banche, il settore bancario continuò ad essere dominato da istituzioni finanziarie inesplorate. Negli ultimi due secoli, tuttavia, la situazione è cambiata radicalmente e il permesso di effettuare transazioni bancarie è diventato la norma. In Gran Bretagna, per un secolo e mezzo, l’unica banca dotata di statuto fu la Banca d’Inghilterra, fondata nel 1694. Sebbene allo stesso tempo esistessero molte banche non autorizzate dallo Stato, solitamente di piccole dimensioni a causa della limitazione delle banche In base al numero dei soci della banca, la Banca d'Inghilterra era l'unica banca autorizzata a emettere banconote a Londra e che aveva lo status di società per azioni. A partire dal 1857 anche altre banche ottennero il permesso di costituirsi in società a responsabilità limitata.

Negli Stati Uniti, la concessione di licenze bancarie iniziò nel 1781. Gli statuti davano alle banche il diritto a responsabilità limitata e privilegi di monopolio all'interno delle città in cui erano situate, ma non in tutto lo stato. I monopoli bancari a livello locale divennero uno strumento efficace per consentire ai funzionari governativi di condividere i profitti che le banche ricavavano dalle loro posizioni dominanti nei mercati locali. In primo luogo, i charter venivano emessi in cambio di ingenti pagamenti forfettari; in secondo luogo, gli enti governativi hanno riservato per sé parte delle azioni delle banche; in terzo luogo, le banche erano obbligate a concedere prestiti al governo. Una reazione naturale alle restrizioni imposte per ragioni politiche è stata l’emergere di numerose banche private senza licenza. Sebbene i legislatori abbiano compiuto ripetuti tentativi per impedire la diffusione della concorrenza vietando a tali banche di emettere banconote, la pressione democratica alla fine ha portato all’approvazione di leggi sulla libertà bancaria, che hanno stabilito una procedura standard per l’emissione di carte bancarie a qualsiasi gruppo di cittadini che soddisfacessero una serie di di requisiti (non troppo rigidi). Le banche autorizzate potevano emettere banconote garantite da titoli di stato di loro proprietà. Durante il periodo della libertà bancaria (1837–1863), le banconote negli Stati Uniti, così come in Canada (fino al 1935) e Scozia (nel 1800–1845), giocarono lo stesso ruolo nella circolazione monetaria della carta moneta statale, irredimibile. per l'oro e l'argento (a patto, però, che la popolazione non perdesse la fiducia in essi). Il doppio sistema di concessione di licenze alle banche (a livello federale e statale) si è formato sotto l’influenza della rivalità burocratica, durante la quale il governo degli Stati Uniti ha cercato di introdurre una moneta nazionale unica e di vietare alle banche di emettere banconote privatamente.

Per sua natura, l’attività bancaria comporta rischi. Poiché i prestiti illiquidi a lungo termine sono spesso finanziati da passività bancarie liquide a breve termine, le banche possono facilmente andare incontro al fallimento e causare ingenti perdite ai loro depositanti e agli altri creditori. I depositanti nervosi, pienamente consapevoli del rischio intrinseco del settore bancario, a volte cercano di ritirare i loro depositi e di fatto condannano le banche alla bancarotta. Se il fallimento di una banca viene percepito dalla società come un segno dell’instabilità del sistema bancario nel suo insieme, ciò potrebbe provocare una perdita di fiducia da parte del pubblico nelle banche in generale e, come una malattia contagiosa, diffondersi ad altri istituti finanziari. . Pertanto, nel corso della storia del settore bancario, i governi hanno cercato di prevenire i fallimenti bancari e il conseguente panico tra la popolazione.

Nei secoli XIX-XX. Il panico legato alle banche si verificava tipicamente durante i periodi di recessione economica e di depressione. Il panico è stato spesso preceduto da turbolenze in altri mercati finanziari o da turbolenze politiche. Prima della formazione del Federal Reserve System, le banche riuscirono a sviluppare un proprio meccanismo relativamente efficace per prevenire il panico: stanze di compensazione locali, progettate per mettere in comune le risorse delle banche ed emettere la propria moneta al fine, se necessario, di sostenere i propri membri che fondavano stessi in situazioni finanziarie difficili. I “raid alle banche”, da un lato, aggravati crisi economica 1930, e d'altro canto, furono essi stessi causati da esso. A quel tempo, circa un quinto delle banche di tutti i paesi fallirono; è andato perduto circa il 5% dei depositi. Il “raid” più devastante e massiccio avvenne nell’inverno 1932-1933; Fu lui a costringere il presidente Roosevelt a ordinare la chiusura temporanea di tutte le banche. Più recentemente, nel 1985, il panico ha colto i clienti delle banche in Ohio e Maryland. IN storia moderna Anche in Inghilterra il panico non era un evento raro: solo nel XIX secolo. Il paese ha vissuto almeno quattro shock finanziari. In alcuni paesi, tuttavia, non c’è stato alcun panico, sebbene i loro sistemi bancari non siano molto diversi da quelli degli Stati Uniti e del Regno Unito. Esistono prove che la probabilità di panico è inferiore in quei paesi in cui la legislazione consente la creazione di una rete di filiali e filiali bancarie. Tali sistemi bancari contribuiscono alla formazione di sistemi diversificati istituzioni finanziarie, che sono più resistenti agli shock economici e meno sensibili al “virus della bancarotta” (“effetto domino”). Ad esempio, in molti modi il Canada ha sofferto Grande Depressione niente meno che negli USA. Tuttavia, tra il 1923 e il 1985, in Canada non si verificarono fallimenti bancari, nonostante l’assenza di una banca centrale e di un sistema di assicurazione dei depositi (fino al 1935). Tuttavia, il Canada ha sempre avuto alcune banche relativamente grandi con un’ampia rete di filiali, che, individualmente, erano in grado di diversificare meglio le proprie attività e, in generale, potevano facilmente mettere insieme le risorse in tempi di difficoltà economica.

Negli ultimi due decenni il settore bancario è cambiato più che nei due secoli precedenti. Ha subito cambiamenti particolarmente profondi negli Stati Uniti. Le tendenze più evidenti includono il consolidamento del settore bancario e una maggiore concorrenza con gli altri istituzioni finanziarie sia in termini di attività e passività, sia di innovazioni nei rapporti delle banche con i clienti. Il settore è spinto verso ulteriori cambiamenti dai cambiamenti nel sistema di regolamentazione bancaria e dalla rapida diffusione delle più recenti tecnologie informatiche.

L'allentamento delle restrizioni territoriali sulle attività bancarie ha notevolmente semplificato il processo di fusioni nel settore. Fino al 1982, nessuno stato americano consentiva alle società holding bancarie di altri stati di possedere banche in quello stato; dieci anni dopo, il divieto rimase in vigore solo in uno stato, le Hawaii. Nel 1979, solo il 2,1% degli attivi delle banche statali era di proprietà di organizzazioni bancarie extra-statali. Nel 1994 questa cifra era salita al 27,9%. Sebbene l’eliminazione delle restrizioni territoriali abbia notevolmente rafforzato la posizione competitiva delle banche, consentendo loro di beneficiare delle economie di scala, la quota del settore bancario sul mercato dei capitali di prestito è costantemente diminuita, mentre la quota dei finanziamenti diretti (rispetto al finanziamento tramite istituti intermediari ) è andato crescendo. Su questa base alcuni analisti si sono affrettati a concludere che il ruolo del credito bancario è completamente diminuito. In realtà, questa diminuzione si verifica solo in relazione al volume dei finanziamenti diretti. Tra il 1979 e il 1994, le attività nazionali (non estere) delle banche sono aumentate in termini reali di circa l'1,7% all'anno.

Il libro delinea brevemente le risposte alle principali domande sull'argomento “Banking”. La pubblicazione ti aiuterà a sistematizzare le conoscenze acquisite in lezioni e seminari e a prepararti per sostenere un esame o un test. Il manuale è rivolto agli studenti delle scuole superiori e secondarie istituzioni educative, così come tutti coloro che sono interessati a questo argomento.

1. Storia dell'emergere e dello sviluppo del sistema bancario

L'attività bancaria è nata e si è sviluppata sulla base del capitale fruttifero. E il capitale usurario fu utilizzato anche durante la disgregazione del primitivo sistema comunale. Nell'antichità esistevano istituzioni che svolgevano le funzioni di banche. Funzionavano a Babilonia, nell'antica Grecia, in Egitto, a Roma. Le banche hanno eseguito una serie di operazioni: dalle transazioni su commissione per acquisti, vendite e pagamenti per conto dei clienti all'emissione di prestiti e al ruolo di garante e fiduciario in vari atti e transazioni. Anche allora, lo Stato ha cercato di regolare legalmente i rapporti di credito personali e di tutelare gli interessi degli usurai. A causa dell'intenso sviluppo del commercio, la necessità di credito è aumentata e ciò ha spinto allo sviluppo delle operazioni bancarie.

Le posizioni di partenza per lo sviluppo del settore bancario furono determinate dalle attività dei cambiavalute nel Medioevo in Italia. La parola "banca", secondo una versione, deriva dall'italiano "banco" (tavolo dei soldi).

Una delle prime banche nella moderna accezione di questo termine fu la Banca di Genova, creata nel 1407. Istituti con le caratteristiche delle banche sono apparsi nei centri commerciali: Paesi Bassi e Germania.

Nell'Europa occidentale, la transizione al credito delle banche e delle banche commerciali avvenne nella seconda metà del XVII secolo. In Inghilterra, nel 1664 fu creata la Banca d'Inghilterra, che forniva attivamente prestiti per il fatturato commerciale e industriale.

La storia del sistema bancario negli Stati Uniti inizia nella seconda metà del XVIII secolo. Gli uffici di prestito coloniali privati erano impegnati nell'emissione di prestiti garantiti da terreni e nell'emissione di carta moneta. La prima banca commerciale statunitense a ricevere un documento per il diritto di condurre operazioni bancarie è stata la Banca America del Nord.

Le banche russe apparvero nell'era di Velikij Novgorod (secoli XII-XV). Già allora si effettuavano operazioni bancarie, si accettavano depositi in contanti e si concedevano prestiti garantiti. L'attività bancaria in Russia ricevette uno sviluppo più serio nella prima metà del XVIII secolo, quando il governo imperiale iniziò a patrocinare la finanza e lo sviluppo delle banche in ogni modo possibile.

L'attività bancaria è nata e si è sviluppata sulla base del capitale fruttifero. Lo sviluppo del capitale usurario segnò l'inizio dell'attività bancaria.

Nell'antichità esistevano alcuni istituti che svolgevano le funzioni di banca. IN letteratura storica ci sono indicazioni che le banche operassero a Babilonia, nell'antica Grecia, in Egitto e a Roma. Hanno eseguito una serie di transazioni: dalle transazioni su commissione per acquisti, vendite e pagamenti per conto dei clienti all'emissione di prestiti e al ruolo di garante e fiduciario in vari atti e transazioni.

A Babilonia si svilupparono l’usura e i cambiavalute. Lo Stato stava già cercando di regolamentare legalmente i rapporti di credito personali e di tutelare gli interessi degli usurai. A causa dell'intenso sviluppo del commercio, la necessità di credito è aumentata e ciò ha spinto allo sviluppo delle operazioni bancarie. Gli Ateniesi erano impegnati nella loro attività di scambio, seduti a un tavolo nel mercato, da cui il nome pasto dalla parola greca “pasto” (tavolo). Insieme ai banchieri privati, nei templi venivano effettuate grandi transazioni bancarie. Gli antichi templi in Grecia erano banche, banchieri e luoghi originali in cui depositare denaro. È interessante notare che il termine “Moneta” deriva da uno dei sinonimi di Giunone, presso il cui tempio a Roma nel 3° secolo. AC esisteva una zecca di Giunone (il suo secondo nome è Moneta).

Con la crescita del commercio internazionale, aumentarono anche le attività dei cambiavalute. I cambiavalute emergenti erano istituzioni specializzate nello scambio di denaro. La coniazione di monete proprie da parte dei vari feudatari e il loro frequente danneggiamento richiedevano lo scambio di diverse valute. Il cambio della valuta nazionale con quella estera, e viceversa, è la funzione principale di tali uffici. I cambiavalute furono anche i predecessori delle banche.

In letteratura esistono due versioni sull’origine del termine “banca”. Secondo uno di loro, i cambiavalute sedevano nei loro "uffici" - tende particolari su panche di legno. La parola inglese antico “banca” significa panchina. Quando un cambiavalute veniva sorpreso a barare, i clienti arrabbiati spesso rompevano la panchina. La frase “bankerotta” - fallita significa “panchina rotta”, da qui la parola “fallimento”. Secondo un'altra versione, la parola "banca" deriva dall'italiano "banka" - tavoli nei mercati portuali di Genova nel XII secolo, e gli stessi cambiavalute erano chiamati "banchieri".

Una delle prime banche nella moderna accezione di questo termine fu la Banca di Genova, creata nel 1407. Istituzioni con le caratteristiche delle banche sono apparse nei centri commerciali: Paesi Bassi e Germania. Dopo i cambiavalute, che cambiavano denaro e lo accettavano in custodia, nacque la professione del banchiere. Inizialmente differivano dai cambiavalute in quanto, oltre a partecipare ai pagamenti, iniziarono a prestare denaro. Pertanto, le origini del sistema bancario moderno possono essere viste nelle attività delle banche nei tempi antichi e dei cambiavalute nel Medioevo.

La storia del sistema bancario statunitense inizia nella seconda metà del XVIII secolo, con uffici di prestito coloniali privati che svolgevano le funzioni di emissione di prestiti garantiti da terreni e di emissione di carta moneta. La prima banca commerciale statunitense a ricevere un documento per il diritto di condurre operazioni bancarie fu la Bank of North America, fondata a Filadelfia nel 1781. Nel 1800 c'erano già 29 banche commerciali negli Stati Uniti e nel 1820 - 300. Denaro - le banconote e i depositi creati da queste banche aumentarono l’offerta di moneta e di credito all’economia in crescita.

Nel 1863, gli Stati Uniti adottarono il National Valuta Act e un anno dopo il National Banking Act, che conferiva al governo il diritto di emettere una carta (essenzialmente una licenza) per condurre operazioni bancarie. Da quel momento in poi, le banche autorizzate dal governo federale furono chiamate banche nazionali, mentre quelle che ricevettero una carta dal governo statale furono chiamate banche statali. Negli Stati Uniti è sorto così un sistema bancario di doppia subordinazione. IN condizioni moderne banche nazionali Gli Stati Uniti devono aderire al sistema della Federal Reserve, ma soggetti a determinati requisiti.

Con lo sviluppo dei volumi di produzione e di circolazione, il ruolo delle banche in tutti i paesi è aumentato. Apparvero risorse monetarie gratuite, che furono accumulate e inviate sotto forma di prestiti ai capitalisti industriali e commerciali. Lo sviluppo della circolazione moneta-merce in tutti i settori dell’economia ha determinato l’espansione del capitale bancario. Alla funzione originaria delle banche – il commercio di denaro – è stata aggiunta una nuova funzione – la gestione del capitale fruttifero. Le banche, in quanto raccoglitrici di capitali, iniziarono a servire l'intero processo produttivo e acquisirono l'opportunità di influenzarlo.

2. Riforma bancaria 1987-1990

Il sistema bancario degli anni '80 in URSS era caratterizzato dalla presenza delle seguenti strutture governative centralizzate:

Banca di Stato dell'URSS con un'ampia rete di sue istituzioni (circa 4.500) impegnate in servizi di produzione, liquidazione, liquidità e credito a imprese e organizzazioni;

Stroybank dell'URSS, che forniva servizi di liquidazione e credito a lungo termine alle imprese e alle industrie di costruzione di capitali;

Vneshtorgbank dell'URSS, che serviva le persone giuridiche che partecipavano al commercio estero, e individui che aveva il diritto di immagazzinare fondi in valuta estera.

La Banca di Stato dell'URSS comprendeva le Casse di risparmio statali del lavoro dell'URSS, che, attraverso la loro rete, effettuavano l'immagazzinamento dei fondi della popolazione, servizi di liquidazione e di cassa per determinate categorie di persone giuridiche.

Il 1987 è stato segnato da una riforma del sistema bancario dell'URSS, a seguito della quale sono state create banche statali specializzate sulla base delle strutture bancarie esistenti:

Promstroybank dell'URSS per il servizio alle imprese e alle organizzazioni del settore industriale e delle costruzioni;

Agroprombank dell'URSS per il servizio alle imprese del complesso agroindustriale;

Banca immobiliare e sociale, al servizio del commercio statale, della scienza, della cultura e delle sfere non produttive;

Vnesheconombank dell'URSS, manutenzione commercio estero e altre transazioni economiche estere;

Sberbank dell'URSS, specializzata nel servizio alla popolazione

Gestione delle banche statali specializzate, nonché servizi di bilancio e organizzazioni pubbliche effettuato dalla Banca di Stato dell'URSS.

Con l'adozione della legge “Sulla cooperazione” alla fine del 1988, ai sindacati e alle associazioni di cooperative è stato concesso il diritto di creare banche cooperative. È iniziata la fase successiva nello sviluppo del sistema bancario dell'URSS: la creazione di banche commerciali indipendenti, indipendenti dalle agenzie governative.